1. 中国进入负利率时代，预计未来将会成为负利率时代？

我想不会去银行了。

我觉得大多数人把钱存银行的目的还是为了增值，哪怕少一点利息。如果没有一点利息甚至会是负利率，一般人都会选择不去银行存钱了。

2. 为什么在负利率时代鼓励消费？

在负利率时代鼓励消费的原因是，负利率政策旨在刺激经济增长和通胀，通过鼓励人们消费来促进经济活动。

负利率意味着存款利率低于通货膨胀率，持有现金会贬值，因此人们更倾向于消费而非储蓄。

这样可以提高消费支出，刺激企业投资和就业增长，从而推动经济复苏。此外，鼓励消费还可以增加税收收入，减轻政府财政压力。

3. 大家觉得负利率时代还值得投资房产吗？

一个量化宽松还具有负利率的时代，投资渠道会变得更加狭窄，创业投资、实业投资的机会也会变得更小，金融投资的风险也会变得扑朔迷离。这样反道是房地产投资还是具有一定的机会，投资房地产可能还是比上不足比下有余的一种折中策略。

为什么负利率时代还是可以投资房地产市场呢？

首先，无论是过去、现在，还是未来。房地产财富一定还是居民财富的主要存储显方式。我国目前居民财富400万亿中，至少有280万亿财富在房地产中，也就是人均财富20万元，占到居民总财富的70%以上。再看西方发达国家，也是无法摆脱房地产投资的核心财富组成方式，目前是占居民财富的50%以上。那就是我国未来经济即便向西方经济水平和模式靠拢，那房地产作为主要的财富组成部分也是无法改变。

其次，就是进入负利率时代，这里指的负利率时代主要还是指存款利率为零或为负数，而不是利率对于通货膨胀或货币贬值，这种负利率没有意义，因为几十年里都是这样过来的。

假如存款100万，十年后在负利率下还是100万。而房地产就不一样，即便在未来十年里房价不上涨，那么还有一个租金收益在其中，即便扣除了装修的成本分摊，那么按照目前租金收益率3%计算，再加上未来租金上涨的机会因素，十年里扣除装修后也至少会有3%的租金收益率。这就是房地产投资要比无利率存款带来的更多的收益机会，还不如投资房地产来的稳定且具有一定的收益回报。

最后，毕竟如今不是负利率，而是在存款利率接近4%（大额存款），虽然利率目前在下降，但此后可能还会出现回暖，只不过总的趋势应该是下降的。每年货币贬值也至少会达到8%，要想跑赢货币贬值是太难了，可要跑赢通货膨胀（3%）还是有机会的，投资房地产至少可以跑赢通货膨胀，这就是一种折中的投资策略。

未来投资房地产还是会是一种主要的投资方式，只是不是所有的城市都会价格稳定或房价上涨，要是不小心碰到了鹤岗类的房地产城市，那就只能挨刀了。要想投资房地产还需要睁大眼睛，看准具有潜力和价格增长的城市，只要做到了不下跌，那么租金收益就是一种抗通胀的方式。这也是负利率时代的投资策略，房地产市场还会继续成为香饽饽。

4. 是否真的值得购买？

蒋老师观点：在负利率时代，4.025%的复利年金保险是可以购买的，但是在现在我不会选择购买这款保险，而且以后可能想买也买不到了。

为什么这样说呢，如果一直处于负利率时代，肯定是没有必要在把钱放在银行里面的，有一个能够保证4.025%利率的理财产品出来，那肯定是值得购买。然后为什么说我不会购买这款年金保险，因为现在利率高于4.025的理财产品多得是，而且还不断有更好的理财产品，所以说目前不会考虑这款年金保险。

负利率时代可不仅仅指的是银行存款利率为负，更准确的来说应该是通货膨胀率超过银行利率就算负利率。当然这个银行利率我们不能看活期利率，一般拿通货膨胀率和一年期定期利率做对比，当通货膨胀率高于银行银行一年定期利率，就可以说是负利率时代已经到来了。很多国家的现在的银行存款就是负利率，中国虽然没有出现过存款负利率，但是也曾进入过负利率时代。

01 银行存款利率为负

目前很多国家已经出现了存款负利率，瑞典的存款利率为-1%、瑞士的存款利率为-0.32%、挪威的存款利率为-0.25%，另外日本和欧洲的一起其他国家也出现了负利率情况。

这意味着如果你把钱存在银行只会越来越少，第一年存了10000块，第二年就只有9900元了。那么银行为什么要推出负利率存款呢？其实负利率在这些发达国家是有好处的。首先人们肯定是不会把钱存在银行，意味着社会上的流动资金就变多了，消费需求也就跟着增加了，对内经济自然就增长了。另外负利率意味着本币将贬值，那么对外就有了足够的竞争力，也就能够拉动对外经济的增长。需要注意的是这个利率是银行制定的，也就是说这些国家的经济发展已经到达了瓶颈，需要一些其他手段来拉动经济。

02 通货膨胀率大于存款利率

中国也处于负利率时代，但不是因为银行利率为负，而是因为通货膨胀率升高，超过了银行的存款利率，导致存在银行的钱实际越来越不值钱，从而出现负利率的情况。

央行最近一次调整基础利率还是在2015年10月，不仅是存款基础利率，贷款利率同样进行了调整，而且这是调整是降息，存贷款基础利利率均下调了0.25%，此后各大行一年期存款利率基本调整至1.75%。

根据数据显示，2019年上半年中国的通货膨胀率为2.8%，意味着中国现在就是处理负利率时代。本来一万块可以买到的东西，一年后涨到了10280，而你存在银行的10000块一年之后却只有10175元，差了有105元，也就是说负利率为-1.05%。

在了解了负利率时代之后，我们再来看看年金保险，其实年金保险是人寿保险的一种，可以看做是一种理财保险。投保人可以选择一次性缴纳保险金或者按期缴纳保险费用，保险公司再按期付给投保人保险金，根据不同的缴费方式、不同的给付方式、不同的给付时间、不同的给付开始时间、不同的保险人都有着不同的分类。需要注意的是年金保险只有保费全部缴齐之后才能领取年金，无法一边缴纳保险一边领取年金，年金保险保险期限是可以选择的，但是保险人死亡之后保险公司就会立即终止给付。

优点一：安全性高

对比P2P以及一些风险投资，年金保险是100%的安全，保险公司每年返还的年金以及万能账户的保底利率都是在和合同条款里面写好的，是非常安全的，而且各保险公司都是有责任准备金储蓄制度保保证的，就算你购买年金保险的这家保险公司破产倒闭了，你所购买的年金保险也不会丢，会有其他的保险公司来分担你的年金给付。

优点二：收益稳定

目前只有极少数的年金保险没有保底收益，而且新发布的年金保险产品都推出了双年金的形式，所以更加不用担心收益的问题。而且不管市面上的银行利率是如何变化的，年金保险的利率都是确定的，由于年金保险是长期收益，非常适合于养老，在退休后能够保证稳定的领取养老金。

优点三：保单可贷款

年金保险还有一个功能就是保单贷款，也就是如果你遇到了资金问题，你可以拿着年金保险的保单去申请贷款，而且最高贷款额度可以达到保单现金价值的80%吗，再贷款期间保单的收益还是有效的。

优点四：保护个人私有资产

其实有很多人都是因为这一点才购买的年金保险，年金保险是如何保护个人私有财产的呢？如果出现了债务清偿、资产冻结、婚姻重组之类的事情，那么就会涉及到个人财产的诸多问题，但是你购买的年金保险都是不算在你目前的财产里面的，也就是说你的年金保险不是被用来抵债，不会被冻结，不会因为离婚分出去一半，这笔收益将永远是你自己的。

缺点一：保费高

目前市面上的年金保险少则几十万，多则上百万，作为一个普通家庭，肯定是不会拿出几十万去购买保险的，虽然可以分期支付保金，但是每年起码得一万元。对于一个普通家庭来说是不可能选择购买年金保险的。

缺点二：保障功能较弱

大家都知道保险都是可以提供保障的，目前比较热门的保险就是重疾险了，但是年金保险可不是给你提供的重疾保障，现在大多数的年金保险提供的都是身故保障，可以理解为人寿保险，在你购买了年金保险之后，一般在60岁之后就可以收到收益，而且随着你年龄越大，你拿到的钱也就越多。如果在60岁之前不幸去世，这笔钱会返还给继承者。

缺点三：回报周期长

年金保险的回报周期太长了，首先你无法保证未来几十年的通货膨胀率，因为你年金保险的收益率是死的。其次年金保险收益是根据你的年龄来的，是你活得越久就能拿到更多的钱，但是其实你是无法保证你能够活到什么时候的。

到底值不值得购买还要看个人的一个情况，有些人购买年金保险确实是非常不错的一个保障，有些人买就只能是给自己增加负担。

01 有钱人可以买

买年金保险的人大多不是冲着收益去的，看中的其实都是养老，现在手里有闲钱，反正也不差钱，给自己买一个年金保险，不管自己未来怎么样，是更加有钱也好，是破产潦倒也好，都会有一笔能够用来养老的钱。

02 普通人不要买

不管你是年轻人还是中年人其实都没必要买年金保险，赚钱比存钱重要，4.025%的利率真的不高，要是有那么一笔钱，放在银行大额存单利率都比这要高，要是有上百万，靠大额存单利率养活自己是肯定没有问题的，又何必把这一笔巨款放到年金保险上面呢！

03 以后也买不到了

这里说的买不到了指的是买不到利率为4.025%的年检保险了，18年8月的时候一款利率4.025%的年金保险再报审是被监管打回，今年3月又有一款利率为3.8的年金保险也被监管打回，这意味着以后想要在看到4%以上利率的年检保险将会成为历史。

综上所述：

就目前的现状而言，普通人完全没必要购买收益在4.025%年金保险，有钱人为了储蓄养老的钱可以进行购买，如果未来银行出现了负利率或者说通货膨胀率大大高于银行利率，那么普通人可以考虑年金保险来避免风险。

5. 零负利率时代来了？

是不是有人听完负利率，心想完了完了，存在银行钱还要给倒贴，赶紧明天去把钱取出来再说。

听我一句：别慌！问题不大。

首先你要搞懂什么是负零利率。

什么是负利率：从字面上可以理解为银行利息特别少，负数又或者是在零点之一间徘徊，那基本站在老百姓眼里就是零利率了。

知识要点：

熟悉银行理财可能都知道现在定期利率都上1.35以上，活期也有0.3零近的零点还有1个百分点左右“这里指定期利率”。

在我国一般定期银行利率都是在1点以上，所以算是很平稳，而且我们国家不会出现大幅度调节利率，对我们普通老百姓不要过于担心，毕竟在1字多0.3或者0.5我们是不会引起注意的毕竟口袋薄。

打比方：你本金是10000存银行利率现在是1.45然后明天变成1.55或者是1.35你会着急看各个银行利息有没有高0.1低0.2吗？

“当然也不排除你是隐姓富豪身家几百万或者几千万对于小数点后面第三第四位都关心”。

而且我们国家社会经济发展这么好，长的不说10年八年普通老百姓就不要过于担心这个利率是负的问题，别的国家不好说。

问题来了！

假设真零利率到来了，我们应该怎么保护好自己钱包？

有人说我们没经验怎么办，首先第一先不急，有我们强大国家在不会让我们感到恐慌，我们可以先参考一下已经进入零利率国家老百姓是怎么保护自己钱袋的。

知识普及：进入零利率国家有，比如瑞士、丹麦、瑞典、日本实施的就是负利率政策，而包括德国、法国、意大利等欧元区国家目前已经实行零利率的政策，下一步估计也将步入“负利率”时代。“数据来源于网络仅供参考”。

我们以日本为例，日本从现在进入零利率时代老百姓是怎么保护自己钱袋的。

第一种是把钱存家里，毕竟放银利息为负数，本来10000块存到银行变为9900这种事情肯定是不干的。

第二努力工作，让自己钱包更鼓点。

第三投资去或者消费，总比没消费就少了更好。“仅供参考”

我们从中学习到：第一种还是可以考虑买个保险箱，在家里平时生活有需要，就从保险箱拿点钱去买东西。

第二种，投资我觉得很靠谱，赚更多钱让钱包更鼓点哪怕少点也比眼睁睁看它流失好。

第三投资倒是不建议，普通老百姓来讲毕竟投资的风险可能比负利率风险更大。而且损失更快。

强心针：随着我们国家经济越来越好，我们数字人民币即将来临，负利率什么时候来或者会不会来我们不知道，但数字人民币我估计很快就能到来了。

数字人民好处：相当于我们的钱包，所以当负利率到来了我们把钱放自己数字人民币就可以了。也不用担心放家里不安全，同时也不会受负利率影响。“仅供参考”

假如零利率跟负利率到来，我们普通老百姓应对方法有

第一、把钱存在数字人民币上。

第二、把工作做好多赚钱。

第三：放在银行存活期，虽然利息过会少点，总比拿去消费完或者投资好，毕竟工作才是重点。

总结：有我们强大的国家在不用担心，该怎么样生活就怎么样生活，可以关心留意一下就可以了。

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以上仅代表我个人观点，不做投资建议，仅供思考。

6. 买房者可以狂欢了吗？

贷款负利率是说的丹麦的事情吧，前段时间丹麦发布了全球首个负利率的房贷，借10000元，只需要偿还9950元，看到这个消息很多购房者就笑了，这个事情太划算了，偿还的钱比借的钱还要少，那还不赶紧多买房了嘛。

丹麦实施负利率的房贷，也是有其实际的原因的，因为我们都知道利率是资金的成本，其实成本可以是正的也可以是负的，只是我们身处的经济环境一直都是通货膨胀的环境下，钱越来越不值钱，所以我们借的钱，需要正数的补偿，因为未来1年的钱没有今天值钱了。所以我们就一直以为正利率才是理所应当，而负利率就是让借款人占了大便宜了。

但是我们想象一下另一种情况：通货紧缩，也就是钱变得越来越值钱，也就是说今天的100元可以购买20斤大米，但1年后的100元可以购买30斤大米，这个就是通货紧缩，钱变得越来越值钱，作为拥有现金的人自然是希望持有现金放到以后再来消费啊，这个时候，如何别人向你借钱100元你会怎么样？你还想收利息吗？别人肯定不愿意给你利息啊，因为未来1年的钱是比今天贵的（也就是比今天值钱的），所以哪怕是对方只偿还本金100元，那也比借的100元值钱，值钱的部分不就是利息么，而且甚至对方还要求只偿还95元。因为原来的100元可以购买20斤大米，而1年后的95元也可以购买28.8斤，这个已经比20斤大米要多了。

货币就是一张纸，他唯一的好处就是可以购买任何的商品或者服务，所以他对应的可以购买多少产品和服务才是最重要。

现在有不少国家、地区是负利率的，这些地区大多是经济发展停滞，甚至负增长，通货膨胀率极低，甚至是负数，这是负利率存在的经济土壤。

一个经济发展停滞的国家或者地区，是好还是不好呢？没有增量的蛋糕了，都是在存量中竞争，这种社会恐怕并非是我们所期望的。

在全球最大的10个经济体中，经济发展速度仅次于印度，经济在发展，在增长，就不会发生通缩，利率就不会为负，因为借钱是可以赚来更多的钱的，所以大家愿意去借钱，利率必然是正的。

我们要庆幸我们的利率为正，因为这代表着我们的经济在发展在增长，我们的经济是有增量的，增量对大家都是机会，都可以在增量中去分一杯羹，而不是在存量中相互厮杀，那才是竞争最激励的经济场景。

7. 负利率的银行怎么生存？

1 负利率的银行生存是困难的。2 因为负利率意味着银行需要向客户收取储蓄存款的利息，这让银行的盈利空间变小，同时也对其业务模式产生了挑战。3 为了应对负利率的环境，银行可能会采取一些策略，如收取各种手续费、提高贷款利率等，以提高其盈利水平。另外，银行要继续保持客户的信任和忠诚，提高服务质量，扩大客户基础，也是减轻负利率带来压力的重要手段。