1. 实际利率法，最终法院支持的是实际年利率还是名义年利率？

这不但是民间借贷利率的认定，也是未来针对违规违法网贷处以行政处罚或者刑事追责重要的认定。

在多少不法违规网贷中，涉及到利率计算最大的套路，就是“虚伪的利率假面具”。

暂时一个目前还未统一的问题，但是越来越多的法律界人士和法官未来会以IRR（复核计算的内部报酬率）来计算实际贷款年利率，不在再以APR（简单年利率）来计算。尤其是办理网贷公司的非法经营案件中。

1.大部分网贷都是按月等额本息进行还款，在同客户签署的借款协议中所写的利率基本上都是APR（简单单利率），这样可以给客户进行虚假宣传和误导，让客户觉得利率很低。

例如借款一万元，每月等额本息还款1000元，12期一年还完。网贷公司给客户算账是:一共利息收了2000元，那么年化利率（APR）就是20%。好像还不是很高哦。但是其实每月在还款时本金相应在减少，那么利息也应该在减少。但网贷公司将此偷天换日忽略掉。这个真正的实际利率（IRR）是35.1%，整整高过名义利率（APR）70%以上，已经达到高利贷界限的边缘。

2.其实，各类网贷公司在内部算账时都是以实际利率（IRR）来算，因为这可以反映网贷公司真实的利润率。但是针对客户时，他们永远不会用这个算法，因为网贷公司就想从客户身上多赚近70%比例以上的高额利润。

现在大家明白了，如果在合同中写的是30%利率，其实网贷公司可以赚到近年化50%以上的利润。

3.在互联网消费金融或者网贷出现之前，除了购房按揭贷款和信用卡之外，没有任何贷款产品采用等额本息，按月还款这种业务模式。所以导致在民事诉讼中，法院一直沿用的是简单年利率法简单年利率法（APR）。在近几年网贷盛行时，刚开始法院涉及到民事网贷诉讼时，还是沿用着简单年利率法来计算利率，也就是说按照放贷人合同中利率来判定。这样让这些不法网贷钻了很大的空子。

4.但是光有利率的陷阱，网贷机构并不满足，之后还涉及到砍头息和砍头越来越高，监管和法院也注意到这些新变化，也进行了集中的讨论。因为利率计算方法的变化和砍头费将极大的改变实际放贷承担利率水平的认定。

按照现在目前的两线三区域，法院对于低于24%，高于24%低于36%和高于36%，这三种利率的民间借贷有着完全不同的看法，如果看法不清楚，将可能造成极大的社会不公平，也有可能给那些不法分子造成钻空子的机会。

5.国家在近几个月对于网贷的管理越来越严格，为了遏制住违规网贷和不法网贷的盛行，不断出台多个管理政策。最后启动了刑事处罚，将非法经营罪重新拿出来使用。那么这个刑事处罚的认定，也同样关系到利率的认定。利率认定成为了焦点所在。

在德先生相关人士沟通沟通中，未来趋势将是以实际承担利率（IRR）去作为利率计算标准。彻底破坏网贷公司啊利率套路陷阱。在10月21日，两高两部联合颁发的《关于办理非法放贷刑事案件若干问题的意见》，将严厉打击非法放贷行为，其中将利率超过36%作为重要标准。

6.未来没有金融放款牌照的公司，如果非法放贷行为成立（没有牌照就放贷，就叫非法放贷），之后实际放款利率超过36%（以客户实际收到的资金为借款本金，以实际支付的各项费用和利息作为支出，按照IRR利率计算方法进行复利计算），放款情节或者违法所得或者放款次数达到标准刑事追究标准，那将以非法经营罪进行刑事处罚。被处罚人包括公司法人，高管、财务、营销以及涉及到放贷的相关人的。

所以奉劝那些还抱有侥幸心理的不法网贷公司和个人，悬崖勒马，在10月21日之前，即使是高利贷而且无牌照放贷，也最多承受的是行政处罚。在这之后就不同了，直接可以判刑坐牢，同时经济处罚和行政处罚也少不掉。

有涉及网贷的问题，可以及时问德先生，同时可以加入德先生《网贷帮你忙》的头条圈子，快速摆脱网贷困扰。

德先生讲金融和理财，由专业变得通俗，如果觉得好关注我！再多点点赞。

2. 银行存钱是百分之四点二的利息？

我怎么感觉你说的是保险产品或理财产品，而不是存款呢？

纵观整个银行市场，目前一年期的定期存款，没有哪个银行可以给到4.2%的利率，之前我看到过东北某农商行，一年期的利率能给到3.5%，但现在已经下架了，目前的一年期利率普遍在2.1%左右。

目前一年期存款的基准利率是1.5%，如果银行真的能给到4.2%，那相当于在基准利率的基础上上浮180%，这个对于定期存款来说是比较罕见的。

现在市场上一年期存款真正能给到4%以上利率是一些民营银行的智能存款，比如之前某个民营银行推出的一款智能存款，一年以上的利率就有4.5%，但这个智能存款也不是说一年一年的存，而是一次性存，然后随时支取。

所以根据你这个描述，我推断应该是某个银行推出的保险产品或者理财产品。比如目前就有某个银行推出一款保险产品，一年存1万，连续存三年，第6年之后可以取出36000块钱。

当然最有可能的是，你说的存款是结构性存款，目前有很多银行都推出结构性存款，收益基本在4%-7%之间，虽然机构性存款也号称存款，但是跟普通的存款还是有一定区别。

所以你最好确认一下，到底是真实的存款产品还是保险产品或者是机构性存款等其他理财产品。

如果是保险产品连续存几年到期之后能有多少收益，那就不好推算了，毕竟最终收益要看保险公司用这个资金去投资所产生的收益，如果投资的项目表现好，那你的收益就相对比较高，如果所投资的项目表现不佳，那你的收益率就有可能比4.2%还低。

如果是结构性存款等理财，那也不能给出一个确定的利息，对于结构性存款来说，这个4.2%的收益不是固定的收益，而是预期收益，最终要看所挂钩金融衍生品的表现才能给出实际的收益，有可能获得420元的利息，也有可能比420元还少。

如果真的是普通的银行存款，那就比较好计算。目前有些小银行确实能给到很高的存款，特别是在年底冲刺业绩的时候，不排除有极个别小银行能给到一年期4.2%的利率。

如果是这样的话呢，那一年的利息就是10000*4.2%=420元。

不过我个人认为就算真的是普通存款，那也应该不是一年期的，有可能是三年期或者五年期，目前确实有很多农商行以及民营银行三年期或者五年期能给到4.2%的利率。

假如是三年期，那1万块钱对应的利息是10000*4.2%*3=1260元；

假如是五年期，那1万块钱对应的利息是。10000*4.2%*5=2100元。

3. 银行房贷基准利率降低了？

首先要明白一点，现在没有“房贷基准利率”的说法了，可以说“LPR基础利率”。

2019年8月20日以后，新增房贷利率已转换成LPR利率机制，并且存量房贷也要在2020年3月1日至8月31日全部转换成LPR模式。

新的房贷利率模式：五年期LPR利率+点数。

LPR利率每月20日报价一次，作为新的贷款市场报价利率。也就是说LPR利率每月在变化，可是你的按揭利率（实际利率）并不一定变化。

为什么会这样呢？

1、LPR利率有分一年期和五年期，18家银行每次报价出来后，五年期LPR利率会结合楼市调控政策走向，而做出适当的定价。从某种程度上讲，五年期LPR并不一定是完全按照市场流动性因素来决定。

我们看到自新LPR利率执行以来，一年期LPR变化了3次，五年期LPR变了2次，不同期LPR并没有同时间变化。此其一。

2、房贷执行LPR利率，按央行相关规定，存量房贷选择固定利率的话，与五年期LPR利率变化无关。

而执行LPR浮动利率的按揭房贷，可以选择“重定价周期”，重定价周期至少是一年。也就是说，选择了“重定价周期”的消费者，只有“重定价日”到了，你的按揭房贷利率才会依据就近报价的五年期LPR的变化而变化一次。那么，平时每月20日的LPR利率报价，与你在“非重定价日”期间没有关系。

综上，平时LPR利率报价在变化，由于你处在“非重定价日”，所以你的按揭实际利率并没有变化。

谢谢阅读！

4. 为什么银行存款不是复利？

说的直接一点：银行存款不按复利计息是为了节省成本，减少利息支出。

一般来讲，银行对外宣传的存款利率都是单利。无论是活期存款利率也好，定期存款利率也罢，也都是以年为单位的年化利率。

虽然银行存款每天都会有利息，但是必须存满一定期限，比如说三个月、半年、一年、两年、三年、五年。

其中活期存款利率最低，仅有0.35%，这个利率也是年化利率，而且活期存款是按季结息，比如你把1万块钱放银行卡一年，每季度底才会给储户结一次利息，一年一共给你结算四次活期存款利息。

复利和单利计息能差多少钱？为什么银行不愿采用复利计息方式？

为了让大家看的更直观一点，我们以10万元为基数，5年期年化利率4%，分别计算单利和复利最终能差多少钱。

通过以上计算比较，单利4%存5年，10万块产生的利息有20000元；而复利4%存5年，产生的利息却有21665.29元，足足差了1665.29元。

有人会说，按日计息差距会很小啊。但是我们要知道，银行的储蓄存款动辄几十亿，上百亿，过万亿，一丁点的利率差，也会让银行多支出非常庞大的利息。

所以银行采用单利计算利息更为合适，因为节约非常多的成本啊！

那有没有银行存款产品按复利计息呢？

按复利计息的存款产品有，但是非常少，甚至说是非常罕见。

比如某民营银行的智能存款产品，满期综合年化利率可以达到6%，实际就是一种复利计息的方式。要不然它的满期综合年化利率不会达到这么高的。

5. 基准利率和LPR是一回事吗？

我国贷款利率经历过两个阶段，从2019年10月8日之前一直采用的是央行基准利率，之后采取的就是LPR浮动利率，这两者到底有什么区别？其实就是大家贷款的基准变了，在某种意义上来说是有某种相似的，借此机会简单谈谈我的观察。

贷款换“铆”的主要目的是贷款利率更加符合市场需求

过去的贷款基准利率与如今的LPR浮动利率之间的最主要区别就在于“变”，LPR利率是每个月20号公布下一个月的贷款利率，而过去的基准利率则是固定不变的（具体变动由央行说的算）。几点观察：

第一、以过去5年贷款利率为例，基准利率一直为4.9%，而LPR利率则为浮动的。有过购房贷款经验的朋友应该知道，2019年10月8日以前的商业住房贷款利率一直都是在基准4.9%基础上进行浮动调整，而且4.9%这个利率是由央行根据市场情况作出的调整（这个利率只有央行有权利进行调整）；但是进行LPR浮动利率后，11月份的LPR利率为4.85%，12月份的为4.8%，至于后来会是多少？还是要根据18家银行的报价来决定的。

第二、采用LPR利率的主要目的还是为了让货币市场真实反映利率水平，主要是为了降低企业的融资成本。大家可以做一个简单的对比，过去的基准利率基本上都是固定的，无论是个人还是企业进行贷款银行只能在这个基础上进行调整，哪怕是央行的货币政策比较放松，不少银行为了更多盈利需求其实也转移不到企业或者个人身上；但是采取LPR浮动利率后，央行的货币政策直接就影响了利率水平，除去房贷被央行“点名”照顾外，相信企业贷款会有部分降低的。

基准利率到LPR货币市场利率进行转变是实现我国货币市场化的必然阶段

银行和金融业的改革一直在持续进行中，但是改革阻力很大，关键就是因为银行等金融机构需要自负盈亏，在利润面前没有几个银行能够保持理性。几点观察：第一、我国LPR货币市场利率早在2013年10月25日就已经出现了，本身是为了实行货币市场化，但是传统的9家银行实行了这么多年效果并不显著。为何今年故意纳入了西安银行、台州银行、上海农商银行、广东顺德农商行、渣打中国、花旗银行、深圳前海微众银行、浙江网商银行等8家银行，其中最让人注目的就是深圳前海微众银行、浙江网商银行等这些民营银行主要服务对象就是小微企业。事实证明这8家银行加入后，今年的LPR报价开始低于过去的基准利率，这在以前是不敢想象的。

第二、贷款利率市场化后，未来存款利率市场化也会是早晚的事情。大家需要明白的是如今存款利率主要还是参考央行的存款基准利率，银行获益的主要方式其实还是依靠存贷息差，未来逼迫银行进行业务转移或是银行改革的方向。大家试想下，如果有一天银行的存款利率开始上涨，贷款利率开始下降，受益的肯定是老百姓和企业。

综上，今年的LPR利率刚开始正式施行效果已经开始凸显，相信随着未来持续推进对于降低企业融资成本肯定是大有裨益的。在我国来说银行和金融机构为实体经济服务的目标不能变，绝对不能成为大财团和富豪的敛财工具。各位觉得呢？原创不易，喜欢记得点赞、转评、关注，更多优质内容继续贡献中。

6. 活期存款的利息及天数怎么算？

1.活期存款的利息是按天数计算的：利息的计算公式是 活期利息=存款余额×（活期利率÷360）×存款天数 （1）其中的（活期利率÷360）是日利率。因为银行给出的利率都是年利率。要把它换算为日利率时还必须 除以360（除360，而不是除365，这是银行的规定）。例如当活期利率是0.5%时，日利率就是 0.5%÷360=0.001389%。也就是说你存10000元的话，每天得到的利息是Y=10000元×0.001389%=0.139元 也就是说，存10000元的活期时，每天的利息不到一角四分钱。如果存一年，得到的利息就是 50元。 当储户提款时，按提款日挂牌公告的活期利率计息。而不是按存款时的利率计息。 计算存款期时，采用计头不计尾的方法。即一笔存款存入银行后，利息应该从存入日开始计息， 算到取款日前一天为止。支取当日不计息。

2.活期存款的累计利息是分段计算的 活期存款是经常变动的，不管它怎样变动，只要按照上述方法把每天的利息计算出来，然后相加 就可以得出总利息了。可是，这个方法太麻烦了。实际计算利息的公式是分段计算后加以累计计算的。活期利息=各段积数的总和×日利率