1. 寿险的功能与意义，将钱存到银行和购买保险哪个更靠谱？

这是个资产配置问题，是钱多了需要认真考虑的事。当然，钱少了也可以有资产配置意识，但基本上没什么实际意义。

比如现在中等收入以上家庭，都应该考虑流动性资产、房产、保险产品、理财产品等等的配置问题。

假如手里就有个十万八万的闲钱，目的是让钱生息的话，谈论是选择保险还是存银行，基本上没有什么意义。

必须明确，保险具有保障性功能，而存款和理财产品只是滋生收益。

如果目的单纯是让钱生钱，不考虑保险的保障作用，其实只有一条选择，那就是银行存款和理财产品。

虽然保险公司也有理财产品，但是从性价比角度以及资金的流动性角度考虑，实际上并不见得比银行理财产品有优势。

我们猜测题主的初衷，就是让钱生钱，获得理财收益。在这种情况下，假如对其他门类的投资理财产品不熟悉，而且没经过投资者风险教育，我建议还是把钱放银行吧。

银行的五年定期存款，以及智能存款、结构性存款、创新型现金管理类产品等，安全性非常高，预期收益率(利率)在4～5.5％区间，比较适合保守型零经验人群

2. 社保51岁交划算吗？

感谢邀请，我是农家姑娘，也正在缴社保，我来回答您的问题。

您问的51岁交社保划算吗？我觉得，您如果有单位缴纳社保，您如果经济条件还可以，负担得起，那就划算。

听您意思，您是位男同志，单位应该也在给您缴社保，因为只要有工作单位，并且签了合同的工人，单位就要给缴社保，这是国家规定的，必须缴的。

只是您提供的信息有点少，我也只能分析一下。

我不能判断您是城市户口，或者是农村户口，也只能帮您分析下这二者的区别，您自己拿主意。

如果您是城市户口，并且工作单位也在您户口所在地，那么您51岁缴社保还是划算的。

因为男同志的退休年龄国家规定是60岁，您今年51岁，到60岁退休，还差9年社保未缴，这样一算，您离社保最低缴费年限还差6年，这6年您可以和单位协商，个人申请延长缴费至满15年，您也可以转为个体参保人员，继续缴费至满15年，就可以办理按月领取养老金手续了。

如果您是农村户口，并且工作单位不在户口所在地，而在外省的，单位也给您缴了社保，到了60岁也是未缴满15年。

但您是不能继续缴社保的，因为国家有规定，须在原参保地累计缴费满10年，才可以在该地享受退休待遇的，而您只缴了9年，这显然是不够的。

这时您千万别急，咱还是有办法。

您可以把您的社保关系转移到，户口所在地的城镇居民社会养老保险窗口，按当地规定补交够15年，也可享受退休待遇的。

也可以转入新型农村社会养老保险窗口，只是这二者的区别就是：

城镇居民社会养老保险，比新型农村社保养老保险的缴费略高一点而已，这两者选择任何一种，您都是可以享受退休待遇的。

这位朋友以上就是我的一点建议，希望能帮到您。

3. 为什么还是天天招人？

这个问题非常有趣，因为保险公司他们招的根本就不是人招的，就是潜在客户。

幽默小段子

之前的时候听过这么一段对话，这段对话并不是从保险公司流传出来的，而是从某个销售部门流传出来的。

销售部门的面试官问道老板，今年咱们招聘多少人？然后老板说你面试的人越多越好，即便招聘一万个人，10万个人我都不管。

当面试过了之后，企业通过业绩来给他们发放工资、来给他们发放绩效考核，而这些新来的面试人员因为对于业界的足够渴求，短时间之内就动了自己的亲戚朋友心思，七大姑八大姨，然后自己身边的所有人联系一个遍，让他们来买自己销售的产品。

等这些销售人员实在是没有亲戚能够再买的时候，他们就会因为业绩不佳被直接开除了。

像类似于销售某个东西，销售某个保险的时候，往往会招聘的人越来越多，因为你招聘的人就是你的客户。

卖保险的往往就是买保险的

我们要明白一点，那就是保险的买卖和出售并没有我们想象的那样简单，举一个简单的例子，我之前习惯用某种保险，你再让我去换一个新的就很困难，因为我喜欢一个保险就会永远的信任它。

保险的粘度是非常可怕的，而我们随随便便去翻一篇文章，比如最近比较火的某个小孩得了手足口病，然后要求某个保险公司给自己赔偿，人家却以种种理由做推脱做搪塞。

甚至孩子都住进了医院了，人家那边还告诉你说孩子住进医院不可怕，人家没有达到重症的要求和标准，既然没有达到重伤的标准，那就先呆着呗，等重症了再说。

简单讲，保险里面的水还是比较大的，如果能够认识一家好的保险，平时没事的时候咱们不会索赔，真出了事人家二话不说就给赔，这样的一种保险才是切实的优秀的保险。

正是因为保险里面的水非常的多，而且动不动就3000多页、5000多页，各种各样的稿纸，还有密密麻麻的小字，有无数个小括号和中括号来给我们解释，什么不赔什么不赔，所以很多人往往一辈子就会认准一个保险。

因为每一个人的精力是有限的，我们不可能今年花整整三个月的时间了解一份保险，明年再花三个月的时间了解一份保险，那人这一辈子啥也不用干了，直接去了解保险就好了。

保险的门槛导致一些人对于保险也比较冷漠，更多的时候是比较忌惮，既然比较忌惮就很容易导致保险滞销，这个时候扩大员工的数量，让员工带动自己家人买保险是保险外销的最好手段之一。

优质职场领域创作者，十年职场培养师经历，持续输出优质职场文化，全方位解析职场难题，希望大家关注@职场全能王！

4. 保险公司收了那么多的保费？

感谢邀请。更多精彩回答请点击右上角！

刚刚看了一些朋友的回答，我个人感觉不太满意，甚至说对部分回答感觉好笑。一些回答是稳步对题，或者说有些想当然。我利用我的知识和了解回答一下。

保险公司收取的保费是保险公司能不能长期运营下去的根本保证，如果保险公司长期没有保费或者说保费量很小，那么这家公司基本是无法运营下去的，当然投资人有钱的另外再说。

保险公司可以使用的钱包括两部分：

其一是注册资本金。保险的注册资本采用的是实缴货币资本，和我们个人注册个公司的注册资本不一样，我们是说多少注册资本，很多时候是说说就算了，但是保险公司的注册资本必须拿出真金白银的。

注册资本金的使用方向有两个大的类别：①根据《保险法》第九十七条的规定 保险公司应当按照其注册资本总额的百分之二十提取保证金，存入国务院保险监督管理机构指定的银行，除公司清算时用于清偿债务外，不得动用。②保险公司的运营成本，包括场地租金、人员工资和一些早期的理赔支出。

其二是保费收入。保费收入是决定保险公司能不能持续经营的最重要因素。注册资本金有消耗完的时候，但是如果保险业务做得好，那么保费就会远远不断的产生，所以保费收入是保险公司最重要的运营因素。当然保费收入是越多越好，但是不是约费率越高越好，高的话就会伤害客户利益，当然如果保险公司的销售人员足够多也无所谓了。具体保险费率高（保费贵）的保险公司就不说了。

收到保费之后保险公司会做什么用途呢？

1、收到保费后保险公司保险公司首先要做的就是付给销售人员销售佣金！

没有佣金，怎么可能有动力再做销售，甚至是销售的更好呢？实际上保险的平均佣金率并不见的会比一件普通商品的佣金率更高。以缴费20年的寿险为例，一般业务员首年佣金+续期佣金加起来大约相当于一年的保费。

2、用来提取各种公积金和责任准备金等。

保险法是由规定的：

第九十八条 保险公司应当根据保障被保险人利益、保证偿付能力的原则，提取各项责任准备金。

保险公司提取和结转责任准备金的具体办法，由国务院保险监督管理机构制定。

第九十九条 保险公司应当依法提取公积金。

第一百条 保险公司应当缴纳保险保障基金。

3、用来支付公司的人工、房租等运营成本，以及一些促销广告等费用。

这部分的占比不是很高，但是也并不算低，其中人工、房租等成本相对比较固定，并且也比较好测算。广告等营销费用的支出，这部分的支出可多可少，支出最多的某公司曾经一年的广告费用去到了400多亿。怎么看一家保险公司的广告费支出，就在百度或者360搜索中搜“保险”两个字，出险多的保险公司必然是广告费支出大的。

4、用来进行投资增收，保险公司收取了保费，放在账户也不是个事，必须要进行投资收益的，用来支付给客户的分红或者万能险的收益等等。

但是保险公司进行投资也不是保险公司自己说了算的，有《保险法》和银保监的规定范围。《保险法》规定如下：

第一百零六条 保险公司的资金运用必须稳健，遵循安全性原则。

保险公司的资金运用限于下列形式:

(一)银行存款;

(二)买卖债券、股票、证券投资基金份额等有价证券;

(三)投资不动产;

(四)国务院规定的其他资金运用形式。

保险公司资金运用的具体管理办法，由国务院保险监督管理机构依照前两款的规定制定。

第一百零七条 经国务院保险监督管理机构会同国务院证券监督管理机构批准，保险公司可以设立保险资产管理公司。

保险资产管理公司从事证券投资活动，应当遵守《中华人民共和国证券法》等法律、行政法规的规定。

保险资产管理公司的管理办法，由国务院保险监督管理机构会同国务院有关部门制定。

第一百零八条 保险公司应当按照国务院保险监督管理机构的规定，建立对关联交易的管理和信息披露制度。

同时银保监会也在2018年发布了新版的《保险资金运用管理办法》，对资金的运作做了明确的规定。

5、保险公司收取的保费还有一个重要的事项就是：保险理赔。

目前保险公司在理赔方面的作用很大。

2018年保险赔款和给付支出12297.87亿元，同比增长9.99%，而同期的保险收入是38016.62亿元，产险公司原保险保费收入11755.69亿元，人身险公司原保险保费收入26260.87亿元。

产险业务赔款5897.32亿元，同比增长15.92%；寿险业务给付4388.52亿元，同比下降4.07%；健康险业务赔款和给付1744.34亿元，同比增长34.72%；意外险业务赔款267.70亿元，同比增长19.68%。

也就是说2018年保险公司的所收取的保费的大约的1/3是赔付给客户了，还有跟多长期险客户，那么未来保险公司的年赔付金额超过保险公司的年保费收入也是有可能的。

6、保险公司根据自己的实际情况再决定是否需要进行再保险。

在保险公司承保业务不一定必须进行在保险，虽然大家的做法是经常做再保险。《保险法啊》也有再保险的规定：

第一百零三条 保险公司对每一危险单位，即对一次保险事故可能造成的最大损失范围所承担的责任，不得超过其实有资本金加公积金总和的百分之十;超过的部分应当办理再保险。

保险公司对危险单位的划分应当符合国务院保险监督管理机构的规定。

第一百零四条 保险公司对危险单位的划分方法和巨灾风险安排方案，应当报国务院保险监督管理机构备案。

第一百零五条 保险公司应当按照国务院保险监督管理机构的规定办理再保险，并审慎选择再保险接受人。

总之保险公司收取的保费在运用方面是多方面多重角度的，不可能在一件事上全部花完，也不可能随意进行。

如果回答有帮助请点赞哦。

5. 为什么有人说保险行业这么高的利润？

01.保险行业利润相比银行业不值一提2019年世界500强公司（单位：百万美元）

以2019年世界500强的营业收入和利润举例：

1、排名26的工商银行营业收入168979百万美元，利润45002.3百万美元；

2、排名31的建设银行营业收入151110百万美元，利润38498.4百万美元；

3、排名29的中国平安营业收入163597百万美元，利润16237.2百万美元。

工商银行与中国平安的营业收入极为接近，但利润相差了2.77倍。

为什么会这样？

复杂的理论我就不说了，简单粗暴的说，

保险公司营业收入主要来源是：已赚保费，

银行营业收入的主要来源是：利息净收入、手续费、佣金净收入。

正因为这点差别，导致保险公司与银行收入差不多的情况下，利润相差巨大。

银行是典型的金融中介机构，因为其特殊身份，能实现“两头蛇”盈利，能同时向资金供给者和需求者收取利息，俗称躺着赚钱。

保险公司不同，当保险公司受到保费时，就会马上出现承保亏损，因为保单是一定会有赔付，尤其是终身型保险是一定要理赔的。

当然，某安是大集团，除了保险，还有银行，所以平安的盈利能力是所有保险公司中最强的。

在金融行业里，做保险处于鄙视链最下层，都被券商、银行看不上的。

————————

02.保险公司的利润来源

保险公司利润来自于三差，具体上图就完了：

保险公司利润来源

首先，保险公司赚钱不靠拒赔，也不用靠拒赔，保险公司拒赔分分钟产生的声誉损失更大；

其次，保险公司主要靠利差获得利润，利差主要靠投资利润，就是集中大家的钱，去投资一些大型且回报周期长、门槛高的项目。例如：高速公路、水电站等，还有就是比较安全的大额存款。这些是普通个人玩不起的。

————————

03.利润高的特指某些垄断性保险公司

目前保险行业是血淋淋的红海市场，很多新晋的保险保险公司艰难前行。

利润高特指某些垄断型的保险公司，具体是哪家就不说了。

这些保险公司本身产品保障不足，但是保费又贵，利用品牌溢价赚更多的收入，

如果说产品贵是因为品质高，相信无人会吐槽，因为无槽可吐。

前几年，华为、小米还没有成长起来，

那时，我经常听见一些某安代理人用iphone比喻某安产品，用华为小米比喻非某安产品。

这个逻辑看起来没毛病，实际上是逻辑误导，所以我们需要先了解影响保费的因素有哪些。

这里我们需要先了解保险产品的定价原理，保险产品的定价主要由两方面决定：纯保费+附加保费，即：

保费=纯保费+附加保费

纯保费=预定利率+预定死亡率+预定费率

附加保费=成本+支出+利润

（1）纯保费

在纯保费的构成里，预定利率、预定死亡率、预定费率三个因素中，对定价影响最大的是「预定利率」。

讲故事前，我们需要了解一下预定利率。

预定利率是指保险公司因使用了客户的资金，而承诺以年复利的方式赋予客户的回报。

（注意：预定利率是年复利）

所以，如果预定利率高的产品，保费自然低；相反，如果预定利率低，保费自然高。

贵是相对的，如果放在2013年之前，平安的产品一点都不贵，为何？

因为彼时保险市场预定利率上限为2.5%，但在2013年原保监会放开预定利率的限制后，大部分险企开始用法定评估利率3.5%进行产品定价，仅仅提升了1%的利率，用3.5%定价的产品就已经比2.5%定价的产品便宜30%-50%。

不同预定利率下的保费差异

这也是为什么2013年后，香港保险相比大陆保险的价格优势越来越小，到2019年，大陆重疾险的价格优势已经超过香港保险。

但并非所有险企都采用3.5%进行产品定价，某些垄断型的保险公司（这里就不指名道姓了）依旧采用2.5%的预定利率进行产品定价，他们不会通过降价来降低自己利润，毕竟不降价依然能躺着赚钱，何必自降身价、减少利润？

（2）保费构成

保费构成除了「纯保费」，还有「附加保费」，这方面各家险企差异也比较大。

保费构成示意

附加保费的构成非常广，涵括保险经营过程的一切费用开支，以及部分营业利润。

例如，某保险公司的广告满天飞、高管令人瞠目结舌的年薪、各种场地租金开支等，都构成了附加保费。

为什么这些垄断型的险企不想办法降低成本，让利消费者？

因为不可能，垄断型险企的附加保费肯定高也必须高，他们营销员多、广告多、开支多，这种传统依靠人力发展带动保费增长的模式，必然导致附加保费居高不下；

如此一来，产品定价高导致产品性价比低，产品性价比低只能加大宣传，用人海战术、广告战术突出自己的品牌优势，避谈产品优势，恶性循环由此开始。

除非，他们能够精简机构、精简人员、自降身价、减少利润......这是不可能的，起码目前不可能。

结果是，随着近几年互联网保险的兴起，互联网产品通常比线下产品便宜100%，这可不是便宜一点点的问题，而是能帮你省回一辆车的问题。

所以，有些保险公司还是用2.5%预定利率定价产品，有些保险公司用3.5%预定利率定价产品。

用2.5%定价的保险公司，例如当然高。

6. 寿险贷款的功能与意义是什么？

通常的贷款有两种模式，一种是有抵押或者质押物的贷款，比如我们买房子的贷款。一种是没有任何抵押的，依赖个人信用获得的贷款，比如信用卡贷款。保单能用来贷款，这个很多人都清楚，但是大家也知道向保险公司交1万元的时候，可贷款的部分是极少的，通常也就能贷几千块出来，比自己交的钱还少，这种贷款叫保单质押贷款，由于保单质押贷款功能杠杠作用不强，对于保单贷款功能很多人都懒得去研究，当然保单能够提供信用贷款这个功能，就更没有留意了。

一笔贷款被借出去的时候，需要假定未来贷款人能够还的起钱，所以在贷款处理中要关心借款人的收入能力，保障在短期可以预见的未来是可以还钱的。然后增加抵押物，当收入能力消失的时候，就用处理抵押物的方式获得还款来源。银行业务中抵押物被定义为第二还款来源。当一个人买下一笔终身人寿保险的时候，一个人的信用贷款，是可以被变成抵押贷款。因为终身人寿保险的赔付率是100%，也就是没有人不死的，无非是有人走的早点，有人早的晚点。当一个人没有收入的时候，如果是意外，或者突然死亡造成的，那么人寿保险相当于生命抵押的变现，可以获得一笔还款来源，保证贷款可以被偿付。

由于人寿保单的作用相当与把人生命用作抵押，获得还款来源。在贷款的时候一个没有其他抵押物，但是有高额人寿保险的人，就相当可以用生命资产做抵押获得信用，于是拥有高额寿险的人就可以获得更高信用，更容易获得贷款。比如平安现在就会对有长期寿险的客户发放信用卡，对已经交四年保费以上的长期保险客户发放信用贷贷款，因为他们即使未来有不测事件，他们也将比其他人多一笔还款来源的。

我们可以从三个方向来分析，保单对个人信用的影响。

第一：寿险保单的对个人信用的增强作用

假定两个基本条件相同的借款人，都向银行借款，其中一个人有100万的终身人寿保险，另外一个是没有任何保险。假定您作为银行的贷款审核人，您更愿意借款给谁呢？显然如果我是贷款审核人员，我就更愿意借给有100万终身保险的，因为我认为他更有还款能力。一个人的还款能力是基于现在收入的假定，但是健康变故，死亡事情如果发生，必然对借款人还款能力产生影响。能买100万人寿保险的客户，他的健康问题已经被保险公司核保，那么健康问题的风险相对要小，另外一个就是假定有极端风险发生，如果有人死亡的话，有100万寿险的客户，未来有一笔100万可以预期的现金流，而没有保险的人却没有。基于这样的分析，，当然我更愿意相信有100万人寿保险的人更有还款能力。另外放款人人也更相信，能买100万人寿保险的人风险意识更强，他相对另外一个人有更多金融知识和更好的远见。如果做的更保守一些，借款人可以要求有100万终身寿险的客户把受益人修改为银行，就像财产保险的保单受益人被修改为银行一样。从这些角度分析，人寿保险可以增强信用，增强信用后得到的结果就是，同等条件下可以有更高的信用额度，同等信用条件下，可以获得更多的利率优惠。

第二：寿险保单的对个人信用的维持作用

假定有某个客户从几个朋友私人借贷了，用于公司经营。这几个朋友借钱给他的原因是因为觉得他有能力，能把公司经营好，以他的人品，当然有钱是会还钱。但是假定这个客户有一天把车开到沟里，发生严重车祸，那么借款人的假定就不成立了，因为一个受严重伤害的人，他个人能力在瞬间就散失了，此时借款的还款来源就没有保障了，这些借款的朋友可能也要催还款了。如果此时这个客户有高额的人寿保险或者意外险，足够冲抵债务的话，那么他可以通过遗嘱或者公证的方法，把保单的赔款做冲抵债务的处理。此时借款人就可以获得时间，来慢慢处理其他资产，更从容维持信用，甚至可以通过保单的预期赔款获得新的贷款，而不会因为自己受伤，信用瞬间崩溃。

第三：寿险保单对个人债务的偿还作用

人寿保险通常被宣传可以避债，但是很多宣传的意思都是，保险赔付金是受益人资产，按照保险法，赔付金是受益人独立资产，是不用偿还债务的。这种逃避债务的方法对一个正直的商人而言是不屑的。但是人寿保险确实是可以用来处理债务，人寿保险可以理解为未来的一笔现金期权，当灾害发生这笔现金期权就被兑现了，灾难兑现的现金可以用来冲抵其他债务。可以把自己用于公司经营的债务偿还，也可以把自己未供的房子还完。在金融学中，一笔借款是可以被认为是现值，还款可以是一笔未来的现金流，也可以是未来一笔确定资金。也就是借款依赖未来的现金偿付。而保险就是一笔未来的或有现金。当保险合同设定的事情发生或，未来的现金就被兑现了，这笔钱可以作为未来的还款储备。所以有高额负债的人，是需要高额保险的，这样未来的还款才更有保障。当风险发生后，不会影响其他资产，也不会把债务转移给没有任何还款能力的柔弱妻子。

保险就是一笔未来的现金，在未来某一天合同约定的事情发生时候，现金就被创造出来。这笔预期现金可以增强被保人信用，也可以在约定事情发生后维持信用，当然还可以用来偿还未来债务。作为一个经常需要融资的生意人而言，付出保费获得一笔大的保单，就算保险本身是不挣钱的，信用的获得会帮生意人更容易或者更低成本的融资。在一个融资难的社会，这种信用的获得，是值得投入的。当然高额终身保单本身的现金价值也是一笔优质资产，可以在银行渠道无法融资的时候获得保险公司的保单贷款融资渠道，在应急处理方面有很独特的作用。保险是一个风险管理工具，一个睿智的老板应该和专业的保险从业人员去探讨风险管理问题，而不是忌讳谈保险。

我是独行彩云间，85后，从业7年以上，喜欢骑车，旅行，摄影。欢迎大家评论留言，一起交流！

7. 有必要买保险吗？

现在在航空公司官网、微信公众号和一些第三方在线旅游平台购买机票时，都会发现推荐购买航空意外险或旅游意外险，有单次的，也有按月、按年的，选择颇多。至于有没有必要买，取决于你对风险的重视程度和是否已经配置了足额的保险。

目前乘坐各类公共交通工具（包括飞机在内）出行，买保险都不是强制的，完全由乘客个人自愿购买。如果您重视风险，那么就可以购买；如果您觉得没有必要不想浪费钱或者已经配置了足额的保险，那么就可以不购买。当然了，如果此前已经投保了，再加保也是可以的，除医疗是按实际发生的费用赔付外，伤残和身故都是可以叠加赔付的。如果一些第三方在线平台捆绑搭售保险，而乘客不想购买的话，是可以投诉到市场监管部门和银保监会的。

不可否认的是，相比其他交通出行方式，坐飞机出行依然是最安全的，是发生事故概率最少的。但是，由于飞机在空中飞行的特殊性，一旦出事，死亡率确实非常高。没有人希望有飞行事故，但是再完善的检查、再完美的飞行技术，都难免有万一，如果一旦发生事故罹难，能多些赔付金给家人也是一种安慰，尽管家人宁可要人而不是赔偿，也尽管航空公司额外仍需赔付。但是保险就是这么一个“用起来嫌少”的东西，当人已经走了，留下一笔不菲的保险金给家人来替代自己的经济责任不是更好吗？毕竟他们还要生活，而我们更努力的工作不也就是希望让家人们过得更好吗?

所以，从个人角度来建议，如果平常已经有足额保险的，可以无需再购买飞行保险；而没有的，还是建议购买，毕竟花费不多。当然了，单程的意外险还是比较贵的，如果有兴趣，不妨平时找保险公司购买包含航空意外在内的综合型意外险，可能性价比更高一些，保障也更全面一些。毕竟有的时候，明天和意外哪个先来，谁都说不准不是？